Produits bancaires : dans quoi investir ?

Pour ceux qui préfèrent placer leur argent dans des investissements sécurisés, les produits bancaires s’avèrent être les placements les plus intéressants. Même si le rendement est moindre, ils permettent de se constituer progressivement un capital. Des livrets d’épargne à l’assurance-vie en passant par les épargnes logement ou retraite, voici les solutions pour investir dans des produits bancaires.

99%

99% des Français sont bancarisés. Placer de l’argent à sa banque est une opération d’une extrême banalité

L’épargne bancaire

Le livret A

Le livret A est le produit bancaire classique pour commencer à investir, car il est accessible dès le plus jeune âge et surtout il n’est pas soumis à des plafonds de revenus. Ouvrir un livret A est gratuit et ne génère aucuns frais que ce soit pour les retraits, les versements ou pour le clôturer. C’est un produit bancaire exonéré d’impôts avec un taux de rémunération de 0,75 % par an. L’alimentation du compte est libre et le plafond est fixé à 22 950 €.

Le LDD

Le livret de développement durable, rebaptisé livret de développement durable et solidaire (LDDS), est un autre produit bancaire assurant un placement sécurisé. Dans son fonctionnement, il ressemble beaucoup au livret A. Il est exonéré d’impôts, la rémunération annuelle est de 0,75 %, il est gratuit et aucuns frais ne sont facturés quels que soit les mouvements effectués sur le compte. Par contre, le détenteur doit être majeur et avoir son domicile fiscal en France. Le plafond est limité à 12 000 €.

Le LEP

A l’inverse du livret A et du LDD, le livret d’épargne populaire est réservé aux foyers modestes et soumis à des plafonds de revenus. Il permet à ces ménages de réaliser un placement financier sécurisé et exonéré d’impôts. Le taux de rémunération est plus élevé que les deux premiers : 1,25 %. Il faut être majeur et être domicilié fiscalement en France pour ouvrir un LEP dont le plafond ne peut pas dépasser 7 700 €. A noter que si dans l’année, les revenus du foyer dépassent les plafonds de revenus fixés, le LEP est maintenu uniquement à la condition que les revenus diminuent l’année suivante.

L’assurance-vie

L’assurance-vie est un placement bancaire qui permet à ses détenteurs de se créer un capital qui servira de compléments de revenus dès la retraite, puisqu’il s’agit d’un investissement sur du long terme. Choisir une assurance-vie avec un fonds en euros garantit un rendement plus conséquent. En 2017, la rémunération était de 1,50 %, soit le double de certains livrets d’épargne. Les fonds de l’assurance-vie sont librement disponibles mais s’ils sont retirés dans les 8 ans suivant son ouverture, ils verront leurs intérêts devenir imposables.

Important

Les encours d’assurance-vie ont dépassé les 1 600 milliards d’euros en France en juin dernier, alors que le total de l’épargne sur le livret A atteignait 355,9 milliards d’euros fin mars 2016. 41% des ménages souscrivent un contrat d’assurance-vie en cas de vie et de capitalisation (Insee).

L’épargne logement

Dans l’optique d’acheter un bien immobilier, il existe deux produits bancaires permettant d’obtenir un prêt immobilier avec un taux préférentiel : le PEL et le CEL. Le plan d’épargne logement nécessite une durée d’épargne de 4 ans minimum et de 10 ans maximum. Il est obligatoire de verser au minimum 540 € chaque année et aucun retrait n’est autorisé. Le plafond est fixé à 61 200 € et le taux appliqué est de 1 % depuis le 1er janvier 2018. Le PEL est une solution d’épargne imposable tout comme le CEL.

Le compte épargne logement est moins restrictif que le PEL puisqu’il n’y a pas de durée minimale et maximale de détention et que les retraits sont autorisés (au minimum 75 €). Mais le plafond et le taux d’intérêt sont moindres : 15 300 € et 0,50 %. Et il faut attendre au moins 18 mois pour obtenir un crédit immobilier.

L’épargne retraite

Pour combler la différence de revenus avant et après la retraite, le PERP, le plan d’épargne retraite populaire, permet d’obtenir une rente viagère ou le versement d’un capital, dès l’âge de la retraite atteint. Les revenus issus du PERP sont imposables contrairement au PERCO, le plan d’épargne pour la retraite collectif. Celui-ci est proposé par les entreprises qui donnent la possibilité à leurs salariés de se constituer une épargne jusqu’à la retraite. Cette épargne est bloquée et est ensuite versée sous forme de rente ou de capital selon les dispositions prises par l’entreprise.

Pour les travailleurs non salariés et non agricoles, il existe la loi Madelin pour placer son argent en vue de la retraite tout en bénéficiant de garanties de prévoyance. Ce dispositif permet une déduction fiscale des cotisations versées.

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